В этой статье рассмотрены только несколько простых, но важных, правил, которые следует соблюдать, чтобы не столкнуться с тяжёлыми личными финансовыми проблемами. Чтобы статья была короткой, они представлены с минимально достаточными пояснениями.
Список этих правил значительно шире. Они подробно объяснены в книге «Что надо знать о деньгах с детства».
Актуальность ветхозаветной заповеди
Сложность текущей экономической ситуации во всём мире усугубляется ежеминутно. В ближайшие недели, если не дни может произойти неминуемый обвал мировых фондовых рынков с мгновенным исчезновением триллионов «нарисованных» (необеспеченных) долларов. То есть денег в мире мгновенно станет гораздо меньше. Это пока не произошло потому, что обоим кланам, борющимся за власть над США, выгодно изображать видимость роста экономики, поддерживая спекуляцию фантиками (ценными бумагами). Как только формальный победитель в этой схватке будет объявлен, заинтересованность одной из сторон исчезнет, и…
Резкое уменьшение мировой денежной массы подорвёт платёжеспособность огромного числа предприятий, что приведёт к взрывному росту безработицы во всём мире. Десятки, а то и сотни миллионов человек, ещё сегодня чувствующих себя финансово обеспеченными, окажутся в крайне тяжёлом состоянии.
Основная группа риска
В последние десятилетия людям навязана страсть к безудержному потребительству. Чтобы его обеспечить большую долю людей приучили тратить больше, чем они зарабатывают. Кредитные карты и прочие потребительские кредиты навязываются до сих пор. За счёт чего это делалось и к чему привело, рассмотрим на упрощённом примере.
Представьте себя на месте человека, которому захотелось/понадобилось/приспичило что-то купить за 10000 денежных единиц (не важно в какой валюте), а этих денег нет совсем. Вы взяли кредит на год под 10% годовых с единовременным «шаровым» платежом (долг + проценты) по истечению срока. Через год приходите в банк, чтобы отдать долг, и вам предлагают взять новый кредит в сумме 20000 под уже смешные для вас 5% годовых. Вы его берёте, за счёт него гасите предыдущий и, с выданными 9000, радостно потребляете ещё что-то. По прошествии следующего года ситуация повторяется. Для краткости развитие событий сведено в табличку:
| Год | Размер долга | Ставка, % | Сумма %% | Сумма на потребление |
| 1 | 10000 | 10 | 1000 | 10000 |
| 2 | 20000 | 5 | 1000 | 9000 |
| 3 | 40000 | 2,5 | 1000 | 19000 |
| 4 | 80000 | 1,25 | 1000 | 39000 |
И так далее.
Конечно, в реальной жизни ставки по кредитам опускались медленнее, и удвоение долга за год происходило в меньшинстве случаев, но на данный момент средняя задолженность американцев по кредитам уже превышает их медианный годовой доход. То есть существует большая доля людей, для которых потеря работы может стать жизненной катастрофой. Ведь накоплений у них нет, а долги никто прощать не будет. Даже если банк кредитор сам разорится, его конкурсный управляющий (ликвидатор) будет обязан взыскать выданные кредиты.
Что делать заёмщикам?
На вопрос, вынесенный в подзаголовок, ответ простой – следовать примеру россиян, действия которых отражены на графике, построенном в РБК, для случая ипотечных кредитов:
Да-да, необходимо срочно забыть все хотелки о покупках чего-то желаемого, но не необходимого, чтобы немедленно начать использовать все возможные средства для погашения всех личных денежных долгов.
Я – не религиозный человек, но в данном случае уместно процитировать ветхозаветную заповедь из пятой книги Моисеевой «Второзаконие» (глава 28, стих 12): «… и будешь давать взаймы многим народам, а сам не будешь брать взаймы, и будешь господствовать над многими народами, а они над тобою не будут господствовать». Актуальная заповедь, однако!
Перестать быть лохом
Понижение процентных ставок по банковским депозитам, сопровождаемое всемирной инфляцией, давно привело к отсутствию выгоды вкладчиков. Во многих странах депозиты выродились в сберегательные счета, за хранение денег на которых надо платить. Это и наивная игра лохов в инвесторов обеспечило вовлечение сотен миллионов людей в число несущих свои деньги на фондовые биржи.
После нескольких шагов, осуществлённых в 2020 году, Центральным банком России по понижению ключевой ставки и поэтому естественного снижения ставок по депозитам в российских банках миллионы россиян открыли брокерские счета на фондовой бирже. Они даже не удосужились прочитать договоры об открытии этих счетов. Поэтому наивно верят, что смогут в любой момент забрать свои деньги обратно без болезненных потерь. Увы, эта вера – беспочвенна. Тем более, когда фондовый пузырь лопнет, и купленные на их имена фантики («ценные» бумаги) обесценятся в разы, не исключено, что с них ещё и доплату потребуют за оказанные услуги.
Подробнее об этом читайте в книге «Что надо знать о деньгах с детства».
Так что, если вы, как лох, поддались разводу и ввязались в фондовые игры, уже сегодня начните предпринимать меры для спасения хотя бы части своих денег. Заберите хотя бы что-нибудь, чтобы не потерять всё и не остаться должником перед вовлёкшим вас разводилой (брокером).
«Пластик» или наличные
Ниже, сравнивая «пластиковые» деньги с наличными будем иметь в виду исключительно дебетовые карты. О необходимости срочного избавления от кредитных карт сказано выше. Ведь глупо покупать в кредит, например, туалетную бумагу, хотя миллионы людей в мире делают это, походя.
Конечно, использование пластиковых карт для оплаты покупок и услуг удобно. Но, это почти у всех пользователей вызывает повышенный расход денег. Это связано с тем, что:
- Совершается большее число «импульсных» покупок;
- Отсутствует психологическое ограничение, присущее моменту передачи наличных денег продавцу/кассиру. При оплате картой или другим приспособлением плательщик не видит, как уменьшается размер суммы на его счёте. То есть создаётся иллюзия получения, а не покупки товара/услуги;
- Притупляется предосторожность от ношения с собой относительно крупных сумм денег, что вызывает обманчивое чувство повышенной финансовой свободы.
Лежащую в кошельке сумму наличных легко посчитать. Зная её, люди автоматически ограничивают свои расходы. Да, в кошельке может лежать и дебетовая карта. Это изредка бывает спасительным фактором. Так у меня за 15 лет пользования дебетовыми картами было четыре случаях, когда срочно надо было заплатить большую сумму, чем имелось при себе наличных. Но это были не импульсивные и не излишние траты.
Поэтому выработайте или верните себе привычку почти всегда платить наличными. В предстоящие трудные времена это будет эффективным способом повышения вашей платёжеспособности.
Кроме того, наличные деньги позволяют осуществить необходимую покупку вне зависимости от наличия соответствующих электронных устройств и их электропитания.
***
В книге «Что надо знать о деньгах с детства» приведены многие другие необходимые вам базовые сведения о деньгах и об их сохранении вами. Начать изучать её и применять изложенные в ней рекомендации вам полезно уже сегодня. Не откладывайте это. Схлопывание финансового пузыря на фондовых рынках может произойти и в ближайшие минуты.
Успехов вам в обеспечении личной финансовой безопасности!
P.S. Если данная статья оказалась вам полезной, то, пожалуйста, поделитесь ссылкой на неё в соцсетях. Удобные для этого кнопки находятся над и под статьёй. Заранее спасибо!